你入不敷支嗎？

《儆醒！》雜誌駐加拿大通訊員報導

「要量布裁衣。」——英國古諺

「沒有預算，生活是悲慘的，」邁克說。

「沒有財政計劃的幫助，個人和機構不久就發現本身陷入混亂狀態，」克勞德解釋。

『可是我不喜歡受到預算所約束，』你也許說。『我甚至不喜歡「預算」這個名詞！』那麼，就像克勞德一樣把它叫作財政計劃 好了。或者，好像其他的人一樣，稱它為金錢管理 好了。不論你把它叫作什麼，你若像大多數人一樣，就必須「量布裁衣，」意思是，要量入為出。你需要有一個預算。

個人破產的事例正在增加中。物價上揚、通貨膨脹、利率增高和其他因素使你難以有足夠的金錢去應付開銷。當然，在低度發展的國家中，每週或每月的預算看來好像是夢想。那裡無數的人所面對的挑戰是，有一天過一天。

不論你的處境怎樣，衣、食、住的費用，暖氣費、醫藥費、交通費、教育費、娛樂費等都要從手上的資金作出受到適當控制的平均分配。這意味到預算是有價值的。

『可是，我從前沒有預算也過得很好，為什麼現在又需要有預算呢？』你也許問。原因很簡單：當地貨幣的購買力正日益低降。怎會如此呢？

對一般市民來說，世界經濟前景並不樂觀。非洲，中、南美洲和東歐各國由於負債數千億美元而大受經濟不安所威脅。

世界的巨大債務不但使負債國家，而且使貸款國家的經濟增長均受到妨礙。既然差不多全世界的貨幣供應都深陷在負債的泥淖裡，我們當地貨幣的購買力遂日漸減縮。不論我們住在哪裡，我們都聽到這樣的呼聲：『我們必須習慣按著收入而非憑著幻想過活。』個人的預算可以幫助你這樣行。

加拿大的投資顧問邁克和克勞德在多年來已證明是可靠理財專家。他們大力提倡人人都應當確知自己的錢是怎樣花的。

設立預算的方法

『預算會使我有多點錢嗎？』你想知道。「不，但預算可以幫助你發現你的錢究竟花在哪裡，也可以幫助你控制和善用手頭上的錢，」克勞德答道。

『可是，我只要有多一點 收入就可以過得很好，也不必設立預算了，』有些人這樣聲稱。但這只是一廂情願的想法而已。「收入以億萬計的世界最大機構都有預算，」邁克說。此外，民意調查透露，不論收入多少，屬於各個收入階層的人均有同感——只要有多一點收入就可以收支平衡！何以故？因為大多數人都入不敷支。

請考慮一下這些問題：你會毫無計劃便開車作長途旅行嗎？你會動手裁剪衣服，但卻不知道布料是否足夠嗎？若要使開始了的工作獲致成功，就必然要先行考慮和作出計劃。正如耶穌基督在許久之前說過：「你們那一個要蓋一座樓，不先坐下計算花費能蓋成不能呢？」——路加福音14:28。

坐下來計算

坐下來作出預算未必是不愉快的經驗。要以積極態度去看這件事，正如邁克說，「定下用錢的計劃。」克勞德稱之為「資金收支計劃」。預算乃是你的收入分配圖。你可以從預算知道（1）血汗所得的金錢用在哪裡，（2）什麼用途是不必要的，（3）或者，有些什麼用途應是必要的。這樣，你會發現明智的理財方法其實並沒有奪去生活的樂趣。相反地，正如邁克所說：「快樂和滿足來自經濟無憂的家庭。」因此不要認為定下預算便是個守財奴——要把你自己視為家庭資金的經理人！

坐下來之後，你從何處著手呢？首先，算出你每月 的平均收入（大多數人發現以每月計算最為容易）。為了這樣行，你必須把家中所有生利者的收入合計：薪金、利息、發還的多餘稅款和其他現金收入。從中減去任何作為所得稅和其他目的的扣除額。收入若是以每週計算，可乘以四又三分之一倍。這樣你便可以算出每月的大概收入。現在將各項合計起來。它就是你每月所能支出的金額——不能再多！

其次，把經常收到的賬單加起來，如：租金或買屋分期付款、電費、暖氣費、電話費等。既然多數賬單都是按月寄來的，你可以看出為什麼計算收入以每月為標準是好的。請記得把每週以現金支付的項目包括在內，例如食物、飲品、報紙費及其他。現在，你已把所有支出加起來了吧？服裝的平均費用又如何？旅行和度假費？娛樂費？住宅維修費？衣物乾洗費？這些項目是時常被人忽略的。

有些賬單是要每年繳付一次的，例如稅款、汽車牌照和保險費等。這些賬款可以分作12個月計算。至此，你每月的總開銷共計多少？

預算對你有什麼價值

計算到此，你就可以把每月的收入和支出比較一下了。你發現什麼？收入若足以支付開銷，那是好的。但是不要至此就結束你的預算！因為，明智之舉是不但能夠撥出所需的金額去應付每月的開支，且能儲蓄金錢以應付年中發生 的一些未能預見的消費。有些東西會殘舊或破爛。你必須明智地為此作準備。

『對。可是我的收入若不夠應付支出又如何？』你問。請記得，蓋樓的人計算花費的目的是要看看『能蓋成不能。』因此，預算的價值是幫助你看出你能買得起什麼。要學習以現有的必需品為足。聖經幫助我們推理，說：「我們有帶什麼到世上來嗎？沒有！能帶什麼去嗎？不能！那麼，只要有衣有食，就當知足了。」（提摩太前書6:7,8，《今日英文譯本》）不錯，有些東西，例如衣和食，是不能刪除的，但在娛樂、運動或不必要的奢侈品方面卻可以節省一點。

但也考慮一下其他消費。你在酒精飲品方面消費幾何？正如《加拿大金融之書》指出，「在黃昏享受一小時的雞尾酒，一年就要花費500美元。」有些人把大量金錢消耗在吸煙之上。人若每天吸煙兩包，每年買煙的錢可達400美元或以上。有些人習慣每週在餐館吃一次飯，但這樣行可以使有些家庭的每週工資損失不少。同樣的肉類或海鮮若買回家裡烹調享用就可節省不少錢——此外還可省回汽油費、小賬和泊車費。你喜歡每年有多2500美元以上的餘錢可用嗎？單在上述幾方面就可以省回這筆錢。當然，節省開銷還有其他方法。有些在本文的附表列舉出來。

那麼，你怎樣處理蒐集起來的數字呢？多種理財方法都頗有用。用哪一種方法要視乎你的環境和你認為什麼對你切合實際而定。

若干切合實際的方法

現金封套法：方法很簡單，把收入分別放在封套之內，註明用途如：「租金」、「糧食費」、「汽油費」、「暖氣費」等。封套內藏的現金數目足以支付該方面所需的開銷。倘若收入以每週計算，而應付的費用卻是每月或每年繳納的話，封套裡的現金就要按週加上，直至付款時有足夠金額為止。因此，在七月就要撥出一些錢作為下個冬天的暖氣費。這樣行可以在支付賬單時不致擔憂。請記得：要抗拒從封套「借錢」的誘惑！

支票方法：在基本上，這個方法和封套方法相同，只不過把家庭收入存入銀行，使銀行變成你的「封套」而已，在賬單到期時用支票付款也與從封套取出現金無異。支票方法還有額外的好處：（甲）錢放在銀行可得利息，有助於抵銷通貨膨脹的損失，（乙）錢放在銀行比放在家裡安全，（丙）較少為了非必要的用途而「借錢」的誘惑。

何不使作預算成為一家人同做的事呢？當你們坐下來計算消費時，兒女同時獲得教育認識金錢的價值，並且看出為了養育他們所費之巨。此舉也幫助兒女意識到需要關閉電燈、照顧自己衣物和不浪費食物——這都是近日大多數家庭所需要留意的事。

最重要的是，初作預算若效果不佳或很快就成為過時也不必灰心。預算像任何種類的計劃一樣，要按環境改變而及時調整。作出所需的調整好了。情形會隨著經驗而改善。你也許可以從考慮下頁附表的提議而得益。

正如《理財方法》一書總括說：「收支平衡與收入增加或支出減少無關；它只是預先使收入和開支相稱以期使生活更加愉快而已。」不錯，『量布裁衣』乃是切實可行的事。

［第31頁的附欄］

可供參考的節約方法

以下的建議也許有些在你所住的地方並不適用。但我們肯定有些建議是對你適用的。我們提議讀者檢討一下他們可以怎樣藉著採用以下列出的方法或在這裡沒有列出的各方面應用類似的原則而實行節約。

住宅

浴室：

◻ 你以淋浴取代浸浴嗎？

◻ 你有減短淋浴時間嗎？

家具：與其購買新家具——

◻ 你有查詢換新椅套和翻新家具的費用嗎？

購物/糧食

衣服和鞋：

◻ 你等待清貨減價才購買嗎？

◻ 你能縫補、更改、替換裡襯和拉鍊嗎？

◻ 你有巡視汽車間、庭院和舊貨攤去找到所需的家庭用具或玩具嗎？

◻ 當地拍賣的家庭用具又如何？

食品和雜貨：

◻ 你有購買應時的新鮮食品，在家裡裝罐和冷藏嗎？

◻ 你能利用減價機會計劃多購食物嗎？

◻ 你會大量購買以取得折扣嗎？

◻ 你有逐店比較價錢嗎？

◻ 自製麵包、烘餅是否較合經濟原則？

◻ 你能自種糧食（在後院、『租借地』、分配地或其他地方）嗎？

◻ 你有抑制暴食或購買昂貴食品的傾向嗎？

交通

◻ 利用公共交通工具是否比擁用私家車節省不少汽油、修理、牌照和保險等費用？

◻ 你現在的汽車是否性能良好，比新車更省錢？

◻ 你有計劃在出外時把探病、接送兒女等編排在一起以節省開車次數嗎？

◻ 你購買機油、防凍劑和擋風玻璃洗潔液時只買省錢的份量而自己加上所需的份量嗎？

◻ 你使輪胎氣壓保持最佳水準而得以行走較多哩數嗎？

◻ 你有避免停車時讓引擎轉動，又開又停以及在城市使用汽車過多嗎？

◻ 你前往鄰近地方是否步行或騎腳踏車？

◻ 你有限制汽車在冬天暖機的時間嗎？

◻ 你有利用銀行自動轉賬服務去支付經常的賬單以節省不必要的來往或郵費嗎？

設備

冷氣機：

◻ 對你當地的天氣來說真的需要嗎？

◻ 天花板吊扇是否較合經濟？

◻ 你是否在真的有需要時才開冷氣？

◻ 在夏季把溫度調成冷過冬季是否浪費？

洗碟機/洗衣機：

◻ 只在適當使用量內使用嗎？

◻ 晾乾衣服以代替使用乾衣機嗎？

◻ 使用洗劑時你有衡量用多少嗎？

暖氣系統：

◻ 保持較低溫度嗎？

◻ 在晚上調低溫度調節器嗎？

◻ 冬天是否在陰暗一邊放下窗簾，向陽的一邊打開窗簾？（在夏天剛相反？）

電燈：

◻ 電燈在不用時便關掉嗎？

◻ 盡可能用較小光度？或可以減少燈泡？

爐灶或烘爐：

◻ 烹調時是否計劃同時烹煮數餐食物以充分使用烘爐或火爐？

◻ 剩餘菜肴是否儲存起來準備再用或再度加入其他食物同煮？

電話：

◻ 只在必要時使用和限制使用時間嗎？

◻ 只在減價時刻作必需的長途通話嗎？

電視：

◻ 在無人觀看時關上嗎？

◻ 只看所選的節目嗎？

電器用具：

◻ 收音機、電風扇在不用時是否關掉？

◻ 修理工作多半是親力親為嗎？

◻ 熱水器是否保持最低安全溫度？它是手動關閉抑或用時間掣關閉的？

最後但卻並非最不重要

◻ 你仔細考慮是否真正需要購買新物品抑或喜歡購買不必要的「廉價品」？

［第28頁的圖片］

「要量布裁衣」的意思是，衣服的大小和款式要視乎手上的布料多寡而決定。那便是說，要量入為出