Cara Menghindari Utang

PADA zaman yang berubah-ubah ini, mengendalikan sumber daya keluarga dapat menjadi tantangan. Bagaimana Anda dapat menghadapi tantangan tersebut dengan sukses?

Jawabannya tidak selalu terletak pada pendapatan yang lebih besar. Para pakar keuangan mengatakan bahwa jawabannya ada kaitannya dengan kesadaran akan dari mana datangnya uang itu dan ke mana perginya serta kesediaan untuk membuat keputusan yang terinformasi. Untuk itu, Anda membutuhkan anggaran.

Mengatasi Keengganan Membuat Anggaran

Akan tetapi, anggaran ”menimbulkan segala macam kesan yang tidak menarik”, kata Grace Weinstein, seorang konsultan keuangan. Jadi banyak orang tidak membuatnya. Beberapa orang juga menghubungkan kebutuhan akan anggaran dengan pendapatan yang rendah atau kurangnya pendidikan. Tetapi bahkan para profesional yang pendapatannya tinggi memiliki masalah keuangan. Seorang penasihat keuangan mengatakan, ”Salah seorang klien saya yang mula-mula memiliki penghasilan sebesar 187.000 dolar per tahun . . . Utang kartu kreditnya saja tidak sampai 95.000 dolar.”

Michael, yang disebutkan sebelumnya, merasa enggan untuk meminta konsultasi finansial karena alasan lain. Ia mengakui, ”Saya takut orang akan menganggap saya naif dan bodoh.” Tetapi ketakutan demikian tidak beralasan. Mengatur uang dan menghasilkan uang membutuhkan keterampilan yang berbeda, dan kebanyakan orang tidak terlatih untuk mengatur uang. Seorang pekerja sosial menandaskan, ”Kita tamat dari sekolah menengah umum dengan lebih banyak pengetahuan tentang segi tiga sama kaki daripada cara menabung uang.”

Namun, membuat anggaran ternyata cukup mudah untuk dipelajari. Ini termasuk membuat daftar pendapatan dan daftar pengeluaran​—dan kemudian menjaga agar pengeluaran tidak melebihi penghasilan. Sebenarnya, membuat anggaran itu menyenangkan, dan hidup sesuai dengannya dapat mendatangkan kepuasan.

Mulai Membuat Anggaran

Marilah mulai dengan membuat daftar pendapatan. Bagi kebanyakan dari antara kita, ini pastilah mudah karena biasanya ini mencakup hanya beberapa unsur​—gaji, bunga dari rekening tabungan, dan seterusnya.

Tetapi jangan sertakan pendapatan yang tidak pasti, seperti dari upah lembur, bonus, atau hadiah. Para konsultan finansial memperingatkan bahwa membuat perencanaan berdasarkan sumber pendapatan yang tidak pasti dapat membuat Anda terlilit utang. Jika pendapatan demikian memang tersedia, Anda dapat memilih menggunakan uang tersebut guna mentraktir diri sendiri dan keluarga Anda, membantu orang-orang lain yang membutuhkan, atau menyumbang untuk tujuan yang berguna.

Akan tetapi, membuat daftar pengeluaran dapat lebih sulit dan membutuhkan banyak akal. Robert dan Rhonda, yang disebutkan dalam artikel sebelumnya, tidak dapat memahami ke mana perginya uang mereka yang diperoleh dengan susah payah. Robert menjelaskan bagaimana mereka memecahkan problem tersebut, ”Selama satu bulan masing-masing dari kami membawa secarik kertas dan mencatat setiap sen yang kami keluarkan. Kami bahkan mencatat uang yang dikeluarkan untuk secangkir kopi. Dan pada akhir setiap hari, kami memindahkan jumlahnya ke dalam buku anggaran yang saya beli.”

Dengan sadar mencatat semua yang Anda belanjakan akan membantu Anda menemukan ”uang misterius” mana pun yang tampaknya menyelusup ke luar. Akan tetapi, jika Anda mengetahui kebiasaan belanja Anda, Anda mungkin memutuskan untuk tidak mencatat semua perbelanjaan Anda secara terperinci setiap hari dan cukup membuat daftar pengeluaran bulanan.

Membuat Daftar Pengeluaran Bulanan

Anda mungkin ingin membuat daftar yang serupa dengan yang diperlihatkan di atas. Dalam kolom ”Pengeluaran yang Sebenarnya”, masukkan jumlah yang sedang Anda keluarkan untuk setiap kategori. Batasi jumlah kategori utama, dengan menggunakan judul-judul seperti ”makanan”, ”perumahan”, dan ”pakaian”. Akan tetapi, jangan abaikan subkategori yang relevan. Bagi Robert dan Rhonda, sebagian besar uang mereka mengalir untuk makan di luar, jadi memisahkan ”makan di luar” dari ”bahan makanan” sangat membantu. Jika Anda senang mengulurkan keramahtamahan kepada orang-orang lain, ini juga dapat menjadi subkategori di bawah ”makanan”. Gagasannya adalah agar daftar tersebut mencerminkan kepribadian dan pilihan Anda.

Sewaktu membuat daftar, jangan lupakan pengeluaran pertiga bulanan, pertengahan tahunan, tahunan dan pengeluaran periodik lain, seperti pembayaran untuk asuransi dan pajak. Namun, untuk memasukkannya ke dalam daftar bulanan, Anda perlu membagi jumlah tersebut dengan jumlah bulan yang cocok.

Salah satu yang penting dalam daftar pengeluaran adalah ”tabungan”. Meskipun banyak orang mungkin tidak menganggap menabung sebagai pengeluaran, adalah bijaksana bila Anda menganggarkan sebagian penghasilan bulanan Anda untuk keadaan darurat atau tujuan khusus. Grace Weinstein menekankan pentingnya memasukkan tabungan dalam daftar pengeluaran Anda, ”Jika Anda tidak mampu menabung sekurang-kurangnya 5 persen dari penghasilan Anda yang telah dipotong pajak (dan itu benar-benar jumlah minimum), Anda harus membuat langkah-langkah yang keras. Singkirkan pemanfaatan kredit, atur kembali gaya hidup Anda, dan pertimbangkan kebutuhan pokok Anda.” Ya, ingatlah untuk memasukkan tabungan dalam anggaran bulanan Anda.

Sebagai cadangan selama masa menganggur yang mungkin saja terjadi, kini semakin sering dianjurkan agar Anda mencoba mempunyai tabungan sekurang-kurangnya sebesar penghasilan enam bulan. ”Jika Anda mendapat kenaikan gaji,” kata seorang konsultan finansial, ”tabunglah setengahnya.” Apakah Anda merasa bahwa mustahil bagi Anda untuk menabung?

Pertimbangkan Laxmi Bai, yang sangat miskin seperti kebanyakan orang di pedesaan India. Ia mulai menyimpan dalam sebuah belanga tanah segenggam beras dari bagian sehari-hari yang ia masak untuk keluarganya. Secara periodik, ia menjual beras itu dan menyimpan uangnya dalam bank. Ini merupakan salah satu langkah untuk mendapatkan pinjaman bank untuk membantu putranya membuka bengkel sepeda. Tabungan yang kecil demikian telah menghasilkan perubahan besar dalam kehidupan banyak orang, lapor India Today. Ini telah mewujudkan kemerdekaan ekonomi bagi beberapa orang.

Akan tetapi, menyeimbangkan anggaran mencakup lebih daripada sekadar membuat daftar pendapatan dan pengeluaran. Ini melibatkan menjaga pengeluaran di bawah pendapatan, yang mungkin berarti mengurangi perbelanjaan Anda.

Apakah Itu Mendesak?

Perhatikan judul ”Mendesak?” pada formulir di halaman 9. Kolom ini sangat penting untuk dipertimbangkan, khususnya jika Anda mendapati bahwa jumlah keseluruhan dalam kolom ”Jumlah Anggaran” lebih besar daripada pendapatan Anda. Akan tetapi, memutuskan apakah sesuatu hal penting dan berapa banyak uang perlu disediakan untuk itu dapat menjadi tantangan. Khususnya demikian pada zaman yang berubah-ubah ini sewaktu kita dibombardir dengan mengalirnya produk-produk baru yang diiklankan sebagai kebutuhan. Sangat membantu untuk membagi setiap pengeluaran menurut kebutuhan mutlak, kebutuhan yang diragukan, atau kemewahan yang ingin dimiliki.

Tinjaulah setiap pengeluaran yang telah Anda daftarkan, dan setelah evaluasi yang bijaksana, tulislah ”Y” dalam kolom ”Mendesak?” jika hal itu mutlak penting; ”?” jika itu adalah kebutuhan yang diragukan; dan ”T” jika itu adalah barang-barang mewah yang ingin dimiliki. Ingatlah, jumlah keseluruhan dalam kolom ”Jumlah Anggaran” tidak boleh melebihi pendapatan bulanan Anda!

Hal-hal yang ditandai ”?” dan ”T” jelas adalah hal-hal untuk mulai disingkirkan. Pengeluaran-pengeluaran ini mungkin tidak perlu disingkirkan sama sekali. Tujuannya adalah untuk memeriksa setiap unsur apakah pengeluarannya sebanding dengan kenikmatan yang dihasilkan dan untuk menyingkirkan yang tidak perlu. Robert dan Rhonda melihat dalam daftar mereka bahwa mereka mengeluarkan 500 dolar setiap bulan untuk makan di luar. Ini merupakan kebiasaan yang mereka lakukan karena mereka berdua tidak tahu cara memasak. Tetapi Rhonda mengambil langkah untuk belajar dan mengatakan, ”Sekarang saya mulai senang memasak, dan kami lebih sering makan di rumah.” Robert menambahkan, ”Sekarang kami makan di luar hanya pada kesempatan khusus atau hanya sewaktu benar-benar penting.”

Perubahan situasi Anda mungkin menyebabkan Anda harus membuat evaluasi kembali secara keseluruhan akan apa yang penting. Seperti disebutkan dalam artikel sebelumnya, pendapatan Anthony menukik tajam. Dari 48.000 dolar per tahun menjadi kurang dari 20.000 dolar dan berlangsung selama dua tahun. Jika ini terjadi pada Anda, Anda mungkin perlu merancang anggaran penyelamatan, mengikis semua tetek bengek dari perbelanjaan Anda.

Itulah tepatnya yang dilakukan Anthony. Dengan mengadakan pemotongan yang serius sehubungan dengan uang yang dikeluarkan untuk makanan, pakaian, transportasi, dan rekreasi, ia mampu mempertahankan rumahnya dengan susah payah agar tidak disita.a ”Sebagai satu keluarga kami harus menentukan kebutuhan kami yang sebenarnya dan yang kami inginkan,” ia mengatakan, ”dan kami telah mengambil manfaat dari pengalaman tersebut. Sekarang kami tahu bagaimana berpuas dengan lebih sedikit barang.”

Melunasi Utang

Utang yang tidak terkendali dapat menggagalkan upaya Anda untuk hidup sesuai dengan pendapatan Anda. Meskipun utang jangka panjang yang digunakan untuk membiayai pembelian aset-aset seperti rumah yang nilainya terus meningkat dapat bermanfaat, utang kartu kredit yang digunakan untuk membiayai kehidupan sehari-hari dapat menjadi malapetaka. Jadi ”jangan sampai Anda membayar satu sen pun beban biaya kartu kredit”, kata Newsweek.

Para pakar keuangan menganjurkan untuk melunasi utang-utang kartu kredit walaupun itu berarti Anda harus mengorbankan tabungan Anda. Sungguh tidak masuk akal untuk berutang dengan suku bunga tinggi sambil memelihara tabungan dengan suku bunga rendah. Menyadari hal ini, Michael dan Reena melunasi utang-utang kartu kredit mereka dengan menguangkan obligasi-obligasi tabungan mereka, dan mereka memutuskan untuk jangan sampai terjerumus lagi ke dalam situasi itu.

Robert dan Rhonda, yang tidak memiliki sumber daya demikian, merancang anggaran belanja penyelamatan. Robert mengatakan, ”Saya membuat grafik batang pada papan tulis yang menunjukkan bagaimana utang kami berkurang bulan demi bulan dan menggantungnya di kamar tidur kami supaya kami dapat melihatnya setiap pagi. Ini menjadi insentif harian bagi kami.” Pada akhir tahun, betapa senangnya mereka terbebas dari utang kartu kredit sebesar 6.000 dolar!

Di beberapa negeri bahkan investasi berupa hipotek tidak lebih baik daripada sebelumnya. Dan membeli rumah dapat mengakibatkan biaya yang tinggi mengingat beban bunganya. Apa yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi biaya hipotek? ”Pilihlah uang muka yang lebih tinggi daripada yang dibutuhkan bank atau belilah rumah yang lebih murah,” merupakan rekomendasi Newsweek. ”Jika Anda telah memiliki sebuah rumah, lawanlah desakan untuk rumah yang lebih besar atau yang lebih bagus.”

Anda dapat mengurangi biaya pinjaman kendaraan secara mencolok dengan membayar uang muka yang tinggi. Tetapi Anda harus menabung untuk itu jauh di muka dengan memasukkannya dalam anggaran keluarga Anda. Dan bagaimana dengan memilih kendaraan bekas pakai yang masih bagus?b Biaya awalnya yang rendah dapat berarti beban biaya kredit yang lebih rendah. Kemungkinan Anda bahkan sanggup membeli tanpa harus terlilit utang karenanya.

Akan Berhasilkah Anda?

Keberhasilan Anda dalam menjalankan anggaran Anda sebagian besar bergantung kepada seberapa realistis anggaran tersebut. ”Sistemnya tidak akan berfungsi jika jumlah yang disisihkan untuk rumah tangga demikian kecilnya sehingga tidak cukup untuk bulan tersebut,” kata sepasang suami-istri yang telah berhasil menerapkan anggaran.

Faktor penting lain dalam menjalankan anggaran adalah komunikasi yang baik antara anggota-anggota keluarga. Mereka yang terlibat dalam anggaran hendaknya memiliki kesempatan untuk menyatakan pandangan dan perasaan mereka tanpa diejek. Jika anggota keluarga yang terlibat memahami kebutuhan dan keinginan satu sama lain dan menyadari bagaimana sebenarnya situasi keuangan keluarga, kemungkinan besar akan ada kerja sama yang lebih baik dan kesempatan yang lebih besar bagi keberhasilan anggaran keluarga tersebut.

Dalam masa-masa yang kritis ini, seraya panggung dunia terus berubah-ubah, tekanan atas keuangan keluarga meningkat. (2 Timotius 3:1; 1 Korintus 7:31) Kita perlu mempraktekkan ”hikmat yang praktis” dalam menanggulangi tantangan dalam kehidupan modern. (Amsal 2:7, NW) Melaksanakan anggaran mungkin satu-satunya sarana yang dapat membantu Anda melakukannya.

[Catatan Kaki]

[Blurb di hlm. 11]

Periksalah setiap barang untuk memeriksa jika pengeluaran tersebut sebanding dengan kenikmatan yang dihasilkannya

[Blurb di hlm. 12]

Berhati-hatilah terhadap beban tagihan bunga kartu kredit!

[Bagan di hlm. 9]

PENGELUARAN BULANAN DAN DAFTAR EVALUASI Bulan

PENGELUARAN Pengeluaran Mendesak? Jumlah

yang Sebenarnya Anggaran

Makanan:

Bahan makanan

Makan di luar

Ramah-tamah

Perumahan:

Hipotek atau sewa

Perlengkapan

Pakaian

Transportasi

Hadiah

●

●

●

Tabungan

Pajak

Asuransi

Lain-lain

TOTAL (bandingkan dengan pendapatan)

PENDAPATAN BULANAN

Gaji

Pendapatan sewa rumah atau tanah (jika ada)

Bunga dari tabungan

TOTAL (bandingkan dengan pengeluaran)

[Gambar di hlm. 10]

Komunikasi keluarga yang baik penting dalam menjalankan anggaran