青年人问……

我应该申请信用卡吗？

“我16岁的时候，从邮件中收到第一张信用卡……。到我18岁时，我已经负债接近六万美元。”——克里斯婷。

起初，克里斯婷只想拥有一张信用卡，以备不时之需。即使她遇到紧急情况，或者不便用现金购物时也有一卡在身。不过，克里斯婷后来承认自己不能自控：“我开始疯狂购物，更不受控地在分类目录里定购货品。我甚至买一些自己根本不喜欢的东西。”现在，克里斯婷对信用卡已经有所改观。她说：“这张小小的塑料卡不知不觉地糟蹋了我的一生。”——《青少年》杂志。

克里斯婷的经历并不是个别的例子。愈来愈多年轻人也因为使用信用卡而走向经济拮据的末路。很多时信用卡公司会以青年人为主要目标。这些公司很可能看中这些乐意花钱的年轻人，知道信用卡会成为他们“财政上的麻醉药”。这个别号是一个财务顾问珍·布赖恩特·奎因替信用卡起的。她说：“你愈用得多，就愈停不了。”

诚然，用信用卡签帐也有好处。例如，当你在紧急情况下，或者不能用现金时，信用卡就大派用场。这也是信用卡能够在美国和其他国家大受欢迎的原因之一。可是，只要你稍一不慎，这张信用卡就会令你债台高筑，走投无路。所以，多伦多《环球邮报》刊载的一份报告显示，“在20至23岁的青年当中，因债务缠身而要向多伦多贷款辅导服务中心求助的个案上升了三倍”。报告指出，他们当中很多人都欠债达2万5000加币，而令他们欠债累累的原因之一是他们清还不了信用卡欠款。

你应该申请信用卡吗？这件事该由你父母决定。如果他们认为你应该等一下，你就保持忍耐好了。要是你证明自己善于理财，你的父母就会让你在使用金钱方面有更大的自由。（可参阅路加福音16:10。）与此同时，你也应该知道，使用信用卡就好像驾驶汽车一样，是有利有弊的。

计算代价

使用信用卡购物，基本上跟借贷无异，都是有借必有还的。（箴言22:7）但你购物时是怎样用信用卡付款的呢？

一般来说，信用卡公司会在每个月接近月底时把一张月结单寄给你。于是，你的信用卡签帐记录和欠款的总数就一目了然。月结单也会显示你需要立即缴付帐目。但通常你只需付很小的数目。结果，你可能会说：“这没有什么大不了。只要我每个月缴付信用卡公司要求的最低还款额，我的帐项不久就会还清。”可是，只要这个宽限期一过，你就要为自己仍未清还的欠款付上额外的利息。信用卡的利息可能是很高昂的。a

让我们看看约瑟夫的例子吧。他每月的结欠金额大约是一千美元。当然，约瑟夫其实只需支付最低付款额，即20美元。可是，只要他仔细看看这张月结单，就会发现他除了要付该月的最低付款额之外，还要支付差不多17美元的利息！所以，即使约瑟夫已付20美元的最低付款额，其实他只还了1000美元债项当中的3美元！

如果你只支付信用卡的最低还款额，要多久才能还清欠款呢？美国联邦贸易委员会和美国运通信用卡公司出版的一本小册作了一个假设的例子：“如果你欠款2000美元，利息是百分之18.5，每月最低的还款额又很低时，欠债就得拖11年才能清还，而你要额外支付1934美元的利息，这差不多是你原本签帐金额的两倍。”

现在你看出，只要你一不小心，就会因为一张信用卡而落入你自己设的经济陷阱里。克里斯婷说：“事实上，我要付双倍价钱来购物。因为当我开始逾期还款，信用卡公司就会加收逾期还款费用，我真的不知如何是好。”

要使用得法

克里斯婷有过这样惨痛的经历后，终于知道“先购买，后付款”的购物方法实在害人不浅。不知不觉，你的债台会越筑越高，但你每月所付的最低款项可能只能够偿还欠款的利息。那么，你怎样才能明智地运用信用卡，避免落入财务的圈套呢？

● 要作个人购物的记录，同时要仔细阅读月结单上的各项购物记录，确保信用卡公司只记下你已签的帐项。

● 要立即付清帐单。要是你一向有良好的付帐记录，即使将来要求职、买保险、买车或住宅时也容易得多。

● 尽可能付清欠款。这样做可以避免由于欠款未清还而要支付高昂的利息。

● 在跟别人通电话时，若非知道对方是谁或隶属哪家公司，千万不要向别人透露你的信用卡编号和有效日期。

● 不要把你的信用卡借给别人，即使是好朋友也不应该。因为如果这张卡被误用，所有的信用记录只会影响到信用卡的卡主。

● 要避免把信用卡当作银行提款卡，用来迅速提取现款。要记住，透支现金的利息时常会比普通签帐的利息更高。

● 不要随便申请多张信用卡。对大部分年轻人来说，申请一张信用卡已经足够了。

● 使用信用卡时要小心。你虽然不是用现金付钱，都当清楚知道其实你签帐所花的都是真金白银。

享受信用卡带来的方便

无论你已经拥有信用卡或正考虑在不久的将来申请一张，也要清楚了解使用信用卡的利与弊。请问问自己以下的问题：我为什么需要一张信用卡呢？我申请信用卡，是否因为想得到一些物质东西、想追上潮流，还是想在朋友面前炫耀一番呢？我是否应该学习满足于生活上的基本需要，好像使徒保罗说，“只要有维持生命和遮盖身体的东西”，就知足呢？（提摩太前书6:8）信用卡的帐单会否使我负债累累，以致忽略了生活上较重要的事呢？——马太福音6:33；腓立比书1:8-11。

你仔细想过这些问题后，不妨跟你的父母谈谈。要是你预先跟父母商量，即使你有没有信用卡，也不会像其他年轻人一样面对债务缠身之苦。——箴言22:3。

［脚注］

［第19页的附栏］

跟父母商量好处多

很多年轻人都是由于信用卡公司把申请表寄到家里来，才开始拥有自己的信用卡。其实，他们不久就会收到来自不同公司的信用卡申请表。珍·布赖恩特·奎因解释：“信用卡公司之间的竞争十分激烈，他们千方百计要争取年轻的客户。因为调查发现，人们最初使用的信用卡，通常会继续用下去。”

申请信用卡时，通常需要一个付帐记录良好的家长或成人签署，这样做可以向发卡公司保证持卡人会付帐。可惜，为了通过这关，很多年轻人会运用欺诈手段。有一个青年人没有告诉自己的祖母，就自行在信用卡申请人一栏上填写祖母的名字，在联名人一栏上填写自己的名字。试想想，如果她的祖母发觉自己欠下巨债时，一定会大吃一惊！

在信用卡申请表上冒父母或别人的签名是不诚实的行为，而不诚实是上帝所谴责的。（箴言11:1；希伯来书13:18）如果你想申请信用卡，就应该跟父母谈谈。长远来说，你先经父母同意才申请信用卡对你有更大的益处。不要忘记，你的父母可能也有过处理债务的经验。他们可以给你适当的意见。所以，把你的想法告诉父母吧。不要为了得到一张信用卡而欺骗别人啊。

[第18页的图片]

使用信用卡不得法，很可能会债务缠身