你入不敷支吗？

《儆醒！》杂志驻加拿大通讯员报道

“要量布裁衣。”——英国古谚

“没有预算，生活是悲惨的，”迈克说。

“没有财政计划的帮助，个人和机构不久就发现本身陷入混乱状态，”克劳德解释。

‘可是我不喜欢受到预算所约束，’你也许说。‘我甚至不喜欢“预算”这个名词！’那么，就像克劳德一样把它叫作财政计划 好了。或者，好像其他的人一样，称它为金钱管理 好了。不论你把它叫作什么，你若像大多数人一样，就必须“量布裁衣，”意思是，要量入为出。你需要有一个预算。

个人破产的事例正在增加中。物价上扬、通货膨胀、利率增高和其他因素使你难以有足够的金钱去应付开销。当然，在低度发展的国家中，每周或每月的预算看来好像是梦想。那里无数的人所面对的挑战是，有一天过一天。

不论你的处境怎样，衣、食、住的费用，暖气费、医药费、交通费、教育费、娱乐费等都要从手上的资金作出受到适当控制的平均分配。这意味到预算是有价值的。

‘可是，我从前没有预算也过得很好，为什么现在又需要有预算呢？’你也许问。原因很简单：当地货币的购买力正日益低降。怎会如此呢？

对一般市民来说，世界经济前景并不乐观。非洲，中、南美洲和东欧各国由于负债数千亿美元而大受经济不安所威胁。

世界的巨大债务不但使负债国家，而且使贷款国家的经济增长均受到妨碍。既然差不多全世界的货币供应都深陷在负债的泥淖里，我们当地货币的购买力遂日渐减缩。不论我们住在哪里，我们都听到这样的呼声：‘我们必须习惯按着收入而非凭着幻想过活。’个人的预算可以帮助你这样行。

加拿大的投资顾问迈克和克劳德在多年来已证明是可靠理财专家。他们大力提倡人人都应当确知自己的钱是怎样花的。

设立预算的方法

‘预算会使我有多点钱吗？’你想知道。“不，但预算可以帮助你发现你的钱究竟花在哪里，也可以帮助你控制和善用手头上的钱，”克劳德答道。

‘可是，我只要有多一点 收入就可以过得很好，也不必设立预算了，’有些人这样声称。但这只是一厢情愿的想法而已。“收入以亿万计的世界最大机构都有预算，”迈克说。此外，民意调查透露，不论收入多少，属于各个收入阶层的人均有同感——只要有多一点收入就可以收支平衡！何以故？因为大多数人都入不敷支。

请考虑一下这些问题：你会毫无计划便开车作长途旅行吗？你会动手裁剪衣服，但却不知道布料是否足够吗？若要使开始了的工作获致成功，就必然要先行考虑和作出计划。正如耶稣基督在许久之前说过：“你们那一个要盖一座楼，不先坐下计算花费能盖成不能呢？”——路加福音14:28。

坐下来计算

坐下来作出预算未必是不愉快的经验。要以积极态度去看这件事，正如迈克说，“定下用钱的计划。”克劳德称之为“资金收支计划”。预算乃是你的收入分配图。你可以从预算知道（1）血汗所得的金钱用在哪里，（2）什么用途是不必要的，（3）或者，有些什么用途应是必要的。这样，你会发现明智的理财方法其实并没有夺去生活的乐趣。相反地，正如迈克所说：“快乐和满足来自经济无忧的家庭。”因此不要认为定下预算便是个守财奴——要把你自己视为家庭资金的经理人！

坐下来之后，你从何处着手呢？首先，算出你每月 的平均收入（大多数人发现以每月计算最为容易）。为了这样行，你必须把家中所有生利者的收入合计：薪金、利息、发还的多余税款和其他现金收入。从中减去任何作为所得税和其他目的的扣除额。收入若是以每周计算，可乘以四又三分之一倍。这样你便可以算出每月的大概收入。现在将各项合计起来。它就是你每月所能支出的金额——不能再多！

其次，把经常收到的账单加起来，如：租金或买屋分期付款、电费、暖气费、电话费等。既然多数账单都是按月寄来的，你可以看出为什么计算收入以每月为标准是好的。请记得把每周以现金支付的项目包括在内，例如食物、饮品、报纸费及其他。现在，你已把所有支出加起来了吧？服装的平均费用又如何？旅行和度假费？娱乐费？住宅维修费？衣物干洗费？这些项目是时常被人忽略的。

有些账单是要每年缴付一次的，例如税款、汽车牌照和保险费等。这些账款可以分作12个月计算。至此，你每月的总开销共计多少？

预算对你有什么价值

计算到此，你就可以把每月的收入和支出比较一下了。你发现什么？收入若足以支付开销，那是好的。但是不要至此就结束你的预算！因为，明智之举是不但能够拨出所需的金额去应付每月的开支，且能储蓄金钱以应付年中发生 的一些未能预见的消费。有些东西会残旧或破烂。你必须明智地为此作准备。

‘对。可是我的收入若不够应付支出又如何？’你问。请记得，盖楼的人计算花费的目的是要看看‘能盖成不能。’因此，预算的价值是帮助你看出你能买得起什么。要学习以现有的必需品为足。圣经帮助我们推理，说：“我们有带什么到世上来吗？没有！能带什么去吗？不能！那么，只要有衣有食，就当知足了。”（提摩太前书6:7,8，《今日英文译本》）不错，有些东西，例如衣和食，是不能删除的，但在娱乐、运动或不必要的奢侈品方面却可以节省一点。

但也考虑一下其他消费。你在酒精饮品方面消费几何？正如《加拿大金融之书》指出，“在黄昏享受一小时的鸡尾酒，一年就要花费500美元。”有些人把大量金钱消耗在吸烟之上。人若每天吸烟两包，每年买烟的钱可达400美元或以上。有些人习惯每周在餐馆吃一次饭，但这样行可以使有些家庭的每周工资损失不少。同样的肉类或海鲜若买回家里烹调享用就可节省不少钱——此外还可省回汽油费、小账和泊车费。你喜欢每年有多2500美元以上的余钱可用吗？单在上述几方面就可以省回这笔钱。当然，节省开销还有其他方法。有些在本文的附表列举出来。

那么，你怎样处理搜集起来的数字呢？多种理财方法都颇有用。用哪一种方法要视乎你的环境和你认为什么对你切合实际而定。

若干切合实际的方法

现金封套法：方法很简单，把收入分别放在封套之内，注明用途如：“租金”、“粮食费”、“汽油费”、“暖气费”等。封套内藏的现金数目足以支付该方面所需的开销。倘若收入以每周计算，而应付的费用却是每月或每年缴纳的话，封套里的现金就要按周加上，直至付款时有足够金额为止。因此，在七月就要拨出一些钱作为下个冬天的暖气费。这样行可以在支付账单时不致担忧。请记得：要抗拒从封套“借钱”的诱惑！

支票方法：在基本上，这个方法和封套方法相同，只不过把家庭收入存入银行，使银行变成你的“封套”而已，在账单到期时用支票付款也与从封套取出现金无异。支票方法还有额外的好处：（甲）钱放在银行可得利息，有助于抵销通货膨胀的损失，（乙）钱放在银行比放在家里安全，（丙）较少为了非必要的用途而“借钱”的诱惑。

何不使作预算成为一家人同做的事呢？当你们坐下来计算消费时，儿女同时获得教育认识金钱的价值，并且看出为了养育他们所费之巨。此举也帮助儿女意识到需要关闭电灯、照顾自己衣物和不浪费食物——这都是近日大多数家庭所需要留意的事。

最重要的是，初作预算若效果不佳或很快就成为过时也不必灰心。预算像任何种类的计划一样，要按环境改变而及时调整。作出所需的调整好了。情形会随着经验而改善。你也许可以从考虑下页附表的提议而得益。

正如《理财方法》一书总括说：“收支平衡与收入增加或支出减少无关；它只是预先使收入和开支相称以期使生活更加愉快而已。”不错，‘量布裁衣’乃是切实可行的事。

［第31页的附栏］

可供参考的节约方法

以下的建议也许有些在你所住的地方并不适用。但我们肯定有些建议是对你适用的。我们提议读者检讨一下他们可以怎样借着采用以下列出的方法或在这里没有列出的各方面应用类似的原则而实行节约。

住宅

浴室：

◻ 你以淋浴取代浸浴吗？

◻ 你有减短淋浴时间吗？

家具：与其购买新家具——

◻ 你有查询换新椅套和翻新家具的费用吗？

购物/粮食

衣服和鞋：

◻ 你等待清货减价才购买吗？

◻ 你能缝补、更改、替换里衬和拉链吗？

◻ 你有巡视汽车间、庭院和旧货摊去找到所需的家庭用具或玩具吗？

◻ 当地拍卖的家庭用具又如何？

食品和杂货：

◻ 你有购买应时的新鲜食品，在家里装罐和冷藏吗？

◻ 你能利用减价机会计划多购食物吗？

◻ 你会大量购买以取得折扣吗？

◻ 你有逐店比较价钱吗？

◻ 自制面包、烘饼是否较合经济原则？

◻ 你能自种粮食（在后院、‘租借地’、分配地或其他地方）吗？

◻ 你有抑制暴食或购买昂贵食品的倾向吗？

交通

◻ 利用公共交通工具是否比拥用私家车节省不少汽油、修理、牌照和保险等费用？

◻ 你现在的汽车是否性能良好，比新车更省钱？

◻ 你有计划在出外时把探病、接送儿女等编排在一起以节省开车次数吗？

◻ 你购买机油、防冻剂和挡风玻璃洗洁液时只买省钱的份量而自己加上所需的份量吗？

◻ 你使轮胎气压保持最佳水准而得以行走较多哩数吗？

◻ 你有避免停车时让引擎转动，又开又停以及在城市使用汽车过多吗？

◻ 你前往邻近地方是否步行或骑脚踏车？

◻ 你有限制汽车在冬天暖机的时间吗？

◻ 你有利用银行自动转账服务去支付经常的账单以节省不必要的来往或邮费吗？

设备

冷气机：

◻ 对你当地的天气来说真的需要吗？

◻ 天花板吊扇是否较合经济？

◻ 你是否在真的有需要时才开冷气？

◻ 在夏季把温度调成冷过冬季是否浪费？

洗碟机/洗衣机：

◻ 只在适当使用量内使用吗？

◻ 晾干衣服以代替使用干衣机吗？

◻ 使用洗剂时你有衡量用多少吗？

暖气系统：

◻ 保持较低温度吗？

◻ 在晚上调低温度调节器吗？

◻ 冬天是否在阴暗一边放下窗帘，向阳的一边打开窗帘？（在夏天刚相反？）

电灯：

◻ 电灯在不用时便关掉吗？

◻ 尽可能用较小光度？或可以减少灯泡？

炉灶或烘炉：

◻ 烹调时是否计划同时烹煮数餐食物以充分使用烘炉或火炉？

◻ 剩余菜肴是否储存起来准备再用或再度加入其他食物同煮？

电话：

◻ 只在必要时使用和限制使用时间吗？

◻ 只在减价时刻作必需的长途通话吗？

电视：

◻ 在无人观看时关上吗？

◻ 只看所选的节目吗？

电器用具：

◻ 收音机、电风扇在不用时是否关掉？

◻ 修理工作多半是亲力亲为吗？

◻ 热水器是否保持最低安全温度？它是手动关闭抑或用时间掣关闭的？

最后但却并非最不重要

◻ 你仔细考虑是否真正需要购买新物品抑或喜欢购买不必要的“廉价品”？

［第28页的图片］

“要量布裁衣”的意思是，衣服的大小和款式要视乎手上的布料多寡而决定。那便是说，要量入为出