信用卡——是僕是主由你定

“我一打開信用卡月結單，就覺得大禍臨頭了，臉上不禁流露出荒唐可笑的表情，”美國一個英語教師這樣評論。“我盯着結欠金額，簡直不敢置信。我彷彿是個兩面人，我另一面是個揮霍無度的人，在玩具店、超級市場、加油站瘋狂購物。”

多洛蕾斯也發覺，信用卡欠款很快就累積起來。她説：“憑信用卡簽帳，我一點都不覺肉刺。如果要即時付款，我就捨不得這樣胡亂花錢了。使用信用卡購物卻是另一回事。你根本不用拿出現金，只需交出信用卡就行了，信用卡一會兒就歸還給你。”

不足為奇的是，1995年6月，美國的信用卡欠款總額達1952億美元之巨——每個用户平均負債1000多美元！雖然這樣，信用卡公司仍不斷提供優惠，利誘新主顧，例如推廣期内低息貸款、豁免全年收費等。近幾個月來，你一共收到多少份推銷信用卡的廣告？在美國，一個普通家庭平均每年收到24份！1994年，美國一個典型的持卡人共用了十張信用卡購物，賒欠額比前一年高出百分之25。

在日本流通的信用卡可説多不勝數，比全國電話的數量還多；20歲以上的日本男女，每人平均持有兩張信用卡。在亞洲其他地方，已發行的信用卡逾1億2000萬張，每12個居民就有一個擁有信用卡。萬事達信用卡國際組織（Master Card International）的詹姆斯·卡辛説：“亞洲的信用卡業務顯然增長得最快。”威世信用卡國際組織（Visa International）總裁埃德蒙·詹森預言：“今天，信用卡在消費社會上所佔的中心地位正方興未艾。”

很明顯，信用卡會繼續支配世人的生活，發揮進一步的影響。只要使用得法，信用卡就可成為用户的資産。反過來，濫用信用卡也可以把用户刺得遍體鱗傷。你如果知道信用卡服務的基本運作，就可以善用這種信貸工具，還可從中得益。

信用卡種類

在世界各地，最負盛名的信用卡就是銀行信用卡，例如威世卡、萬事達卡等。這類信用卡是由金融機構簽發的，全年收費一般由15至25美元不等。視乎用户的付帳紀錄、信用卡的使用率而定，發卡銀行有時會豁免全年收費。用户要是每月付清欠款，發卡機構一般不會加收利息。欠款也可以按月攤還，但用户就要支付高昂利息了。根據申請人過往的信貸紀錄，發卡銀行會規定簽帳限額。用户一旦證明信譽良好，銀行一般都會提高限額。

銀行信用卡還提供其他方便，用户可利用自動櫃員機或銀行支票透支現金。這樣做倒要付出頗高的利息。一般説來，用户每借100美元，就要多付2至5美元的利息。利息從貸取現金當天起累積計算。

除了銀行外，許多百貨商店和連鎖店網絡都發行信用卡，但只適用於集團屬下的零售商店。這類信用卡通常不收全年費用。可是，欠款如果不是全數清還，逾期利息可能比銀行信用卡所索取的還要高。

石油公司也發行信用卡，而且免收年費。一般説來，油卡只適用於公司屬下的加油站，有時還可以在某些旅店通用。像百貨商店的信用卡一樣，油卡欠款可以免息全數付清，也可以分期還本付息。

此外，還有專為旅遊消遣而設的信用卡，例如大來信用證和美國運通卡等。這類信用卡收取全年費用，但免收利息，因為用户一收到月結單，就得全數清還。上述的信用卡跟銀行信用卡大同小異，實在很難分清兩者的界線。例如，美國運通所推出的“傲邁”信用卡（Optima card）就要收取利息，用途跟銀行信用卡很類似。

在美國市面流通的另一種信用卡就是智能卡（smart card）；它所以稱為智能卡，是因為卡上裝有存儲器晶片。智能卡也可以當自動提款卡用；用户可以把指定的金額從銀行户口轉移到卡上的晶片去。這樣，有關商號就可以從智能卡的儲值額扣除商品價格。到去年為止，法國一共發行了2300萬張智能卡，而日本就發行了1100萬張。到2000年，預計智能卡的全球總數會激增到10億張。

申請信用卡以前，細心閲讀信貸條件是明智的。根據美國聯邦儲備局所出版的手册，申請人“要縝密考慮的信貸條件主要包括：全年利率（APR）、全年收費和寬限期”。還有其他因素要考慮，例如透支現金的費用、超支罰款、逾期還款收費等。

利息——有多高昂？

用户如果不能按月還清欠款，要支付的利息，可能比大多數人所了解的高昂得多。且考慮一下全年利率，這是按照信貸的實際成本計算的。年息跟全年利率的關係可用以下的例子説明。假設你借100元給朋友，到年底他償還108元。在這個事例上，你的朋友所支付的年息是8釐。假設他分12期攤還100元，每月付款9元。到年底，付款總和仍然是108元。但由於你的朋友分期付款，你每月都可以收回部分借款，並加以利用。這樣，計算起來，分期攤還的全年利率就高達14.5%了！

根據美國聯邦儲備局在去年所做的調查，銀行信用卡的全年利率從9.94%起計，然後上升到19.8%，一般介乎17%和19%之間。有的金融機構會在推廣期内提供優惠，通常只收取5.9%，但推廣期一屆滿，這些機構就會提高全年利率。此外，發卡機構如果發現風險越來越大，也會增加全年利率。對逾期付款的，有的發卡機構會提高利率以示懲戒，又對超支的課以罰款。

在亞洲國家，信用卡的年息相當高。例如，在香港某些銀行的信用卡收取年息24釐，在印度有的收取30釐，在印度尼西亞有的收取36釐，在菲律賓有的更收取高達45釐，在新加坡有的收取24釐，在台灣有的收取20釐。

信用卡顯然方便賒帳，但用户就要付出高昂的代價了。你如果在百貨商店憑信用卡購物，但又只能分期攤還積累的債務，你就好像向銀行高息貸款一樣。可是，美國差不多有百分之75的用户卻偏偏這樣做！由於餘額未清，他們要付高昂利息。在美國，威世卡和萬事達卡的用户每月平均欠款1825美元。許多人都持有好幾張信用卡，而每張卡都欠下與此相若的金額。

害人不淺的陷阱

美國銀行卡用户協會的行政總裁魯思·薩斯温説，銀行卡用户根本不知道，他們可以深深陷入財政困境。她指出，如果信用卡的結欠金額是1825元，但用户每月只還36元，也就是最低付款，欠債就得拖延22年多才可全部清償。a消費者雖然只欠下1825美元，但由於要付額外的利息，他要償還的欠款合計起來可能多達1萬美元！這是指，如果他不再用這張信用卡簽帳的話！所以，你要是常常超支，手上的信用卡就是一大陷阱。

用户到底怎樣落入陷阱？上文提到的羅伯特説：“有些東西是我們本該不用購買的。我們加入健身俱樂部後，一直沒有享用過其中的設施。我們買了一所活動住房，又花大量金錢把它整理好，卻沒有考慮這樣花錢是否值得的。我們根本沒有認真地衡量過負債是否值得。”

此外，上文提及到雷娜，她透露自己和邁克爾陷入財政困境的經過：“我們欠下沉重的債務。婚後所需的東西，每一件都是用信用卡賒購的。由於健康保險費和某些購置不可憑卡簽帳，我們就利用信用卡透支現金。不出一年，我們已欠下1萬4000美元的債務。後來我們發現，每月所還的信用卡欠款只是用來支付利息罷了，欠款仍然原封不動，那時我倆才恍然大悟。”

你該申請信用卡嗎？

由於使用不當，千千萬萬的信用卡用户都陷入經濟困境。考慮過這點後，有些人可能決定不申請信用卡。現年32歲的薘芙妮説：“雙親從沒使用過信用卡，他們也不想擁有信用卡。”事實上，在美國的信用卡用户中，每4個就有1個善用這個工具。明智的用户可以從信用卡得到好處，但又不用擔負高昂的利息。瑪麗亞就是其中一個，她説：“我覺得信用卡很方便，因為無需隨身帶備大量現款。我一留意到某些必需品減價出售，就可以即時用信用卡購買。”

瑪麗亞繼續説：“購物前我總會確保自己有足够的存款支付帳單。我從沒有用過信用卡透支現金，也沒有付過任何利息。”預訂旅館房間的時候，用信用卡做擔保的確方便快捷。在美國租用汽車，也非用信用卡不可。

談到簽帳購物，有些人很容易感情用事。轉用現金購物可能有助他們提高警覺，控制一時的衝動。邁克爾和雷娜都不想債務纏身。他們決定五年内不用信用卡，但緊急情況除外。

使用信用卡與否，是你個人的決定。但你一旦使用信用卡，就要謹慎行事，要把信用卡當做方便的工具。務要避免債台高築。你如果想理財得法，先決條件在於好好控制信用卡開支。讓我們考慮一下，你還可以採取甚麽步驟。

［腳注］

［第7頁的圖片］

憑信用卡簽帳一點不覺肉刺——直至收到帳單為止