Sei vorsichtig mit Krediten!

Vom „Awake!“-Korrespondenten in Südafrika

IZAK und Mabel bestaunten die Schlafzimmereinrichtung im Schaufenster. Mabels Augen strahlten beim Anblick der eleganten Tagesdecke und des hübschen Frisiertisches. Aber ihr Gesicht veränderte sich sofort, als sie den Preis sah — R555,55.a Für Izak als Raumpfleger und Mabel als Hausangestellte war das bei weitem zuviel. Sie konnten niemals diesen Betrag sparen.

Gerade als Mabel weggehen wollte, sah sie ein anderes Schild. Darauf war zu lesen: „10 % Anzahlung — R25 pro Monat“. Sie rechnete sich schon aus: „Nur R25 pro Monat! Bestimmt können wir, indem wir hier und dort sparen und etwas zusätzlich arbeiten, diesen Preis bezahlen. Vielleicht könnten wir diese Schlafzimmereinrichtung jetzt schon bekommen, ohne zuerst sparen zu müssen.“

Während sie das überdachte, erschien ein lächelnder Verkäufer. Und schon wurden Izak und Mabel in den Laden komplimentiert.

Mabel fragte: „Wie lange müßten wir die R25 pro Monat bezahlen?“

„Zwei Jahre“, sagte der Verkäufer.

Mabel rechnete es sich langsam auf einem Stück Papier aus: 24 mal R25 pro Monat ergibt R600. Die Anzahlung wäre R55,55. Somit würde diese Schlafzimmereinrichtung R655,55 kosten statt R555,55.

„Wieso R100 mehr?“ fragte sie.

„Das ist der Betrag, den Sie für Zinsen bezahlen, weil Sie auf Kredit kaufen.“

„Eine ganze Menge!“ klagte Izak.

„Nein“, erklärte der Verkäufer, „es sind nur 10 Prozent im Jahr. Und 10 Prozent von R500 sind R50. Bei zwei Jahren sind es R100. Das ist nicht viel für einen Kredit über zwei Jahre.“

Izak dachte darüber nach. Mabel wollte offensichtlich die Möbel sofort haben. Er war beruhigt.

Hatte er aber Grund dazu? Zehn Prozent Zinsen im Jahr schienen ihm nicht zu hoch. In Wirklichkeit waren sie jedoch viel höher. Wieso?

Der Verkäufer hatte Izak den Kreditzins genannt. Er beruht auf dem vollen Betrag, der zum Zeitpunkt des Kaufs geschuldet wird. Doch Izak würde diesen Betrag nicht während der gesamten zwei Jahre schulden. Nach jeder monatlichen Zahlung würde er weniger schulden. Aber in diesem Fall müßte er so viel Zinsen bezahlen, als schulde er während der gesamten zwei Jahre den vollen Betrag von R500. Berücksichtigte man, was er eigentlich jeden Monat schuldete, so beliefen sich die Zinsen auf mehr als 18 Prozent im Jahr, nicht auf 10 Prozent. Dieser eigentliche Zinssatz wird auch als Effektivzins bezeichnet. In vielen Ländern liegen die Zinsen bei Ratenkäufen wesentlich höher.

Wenn du also in Form von Ratenzahlung auf Kredit kaufst, dann erkundige dich, wie hoch in deinem Land der Kreditzins und der Effektivzins liegen. Gewöhnlich ist der Effektivzins der eigentliche Satz, den du bezahlen müßtest, wenn du das Geld bei einer Bank aufnehmen würdest.

Barzahlung kontra Kredit

Offensichtlich muß man bei Kreditkäufen mehr bezahlen. Hätten Izak und Mabel sparen können, wenn sie gewartet hätten, bis sie imstande gewesen wären, bar zu zahlen?

Der Ladeninhaber hat bei seinen Waren womöglich einen Preisaufschlag von mindestens 100 Prozent. Das bedeutet, daß die Ware, die er für R100 kauft, für R200 verkauft wird. Bei einer solch großen Gewinnspanne mag er es für gut befinden, einen hohen Preisnachlaß für Barzahlung zu gewähren, um seine Ware an den Mann zu bringen.

Wenn also Izak und Mabel in der Lage gewesen wären, ihre Schlafzimmereinrichtung bar zu bezahlen, hätten sie vielleicht um einen Preisnachlaß von 10 oder gar 20 Prozent verhandeln und somit über R50 oder R100 sparen können.

Izak und Mabel hätten vor diesem Ratenkauf berücksichtigen sollen, daß sie 1. einen hohen Zinssatz bezahlen und 2. auf jeglichen Preisnachlaß verzichten mußten, der ihnen bei Barzahlung gewährt worden wäre.

Ist es also verkehrt, auf Kredit zu kaufen? Nicht unbedingt. Es ist eine persönliche Entscheidung. Nur sehr wenig Familien können sich beispielsweise ein Haus oder ein Auto kaufen, ohne Kredit aufzunehmen. Im Falle des Autos mögen es viele für besser halten, das Geld vorher zu sparen und dann bar zu zahlen. Aber das könnte manchmal mehrere Jahre dauern. Bis dahin hätte die Inflation wahrscheinlich den Preis beträchtlich in die Höhe getrieben und die Ersparnisse gegenüber einem Kreditkauf teilweise oder völlig vertilgt.

Daher halten manche Leute Kreditkäufe für vorteilhafter, und zwar aus Gründen wie: 1. sofortige Nutzung der Ware; 2. keine Preiserhöhung aufgrund von Inflation; 3. Reklamationen werden bereitwilliger anerkannt, da man ein gutes Verhältnis zu Kunden haben möchte, die noch Geld schulden; 4. die monatlichen Zahlungen kann man als eine Art Zwangssparen auffassen.

Billigere Kredite

Häufig werden außer einer Ratenzahlung, die Zinsen einschließt, preisgünstigere Formen von Kredit angeboten.

1. Monatliche Zahlungen, die wie Barzahlung behandelt werden. Einige Ladeninhaber sind damit einverstanden, daß der Kunde nicht mehr als den Listenpreis in monatlichen Raten über eine gewisse Zeit, zum Beispiel sechs Monate, bezahlt. Dafür wird kein Kreditzins verlangt. Es ist die preisgünstigste Art von Kreditkäufen. Allerdings gibt es hierbei gewöhnlich keinen Barzahlungsrabatt.

2. Kontoüberziehung. Manchenorts kannst du, sofern du bei der Bank in gutem Ansehen stehst, Geld für Kreditkäufe leihen, indem du von deinem Konto mehr als das Guthaben abhebst — natürlich mit der Zustimmung der Bank. In Südafrika sind gegenwärtig die Zinsen bei einer Kontoüberziehung geringer als bei einem Ratenkauf. Die Zinsen werden nur für den tatsächlich geschuldeten Betrag gefordert. Bist du imstande, deine Schulden schneller abzutragen, dann bezahlst du weniger Zinsen.

3. Kreditkarten. Kreditkarten werden hauptsächlich für Waren und Dienstleistungen verwendet, die im darauffolgenden Monat bezahlt werden. Aber mit vielen Kreditkarten kann man auch größere Käufe abschließen, die über einen Zeitraum von ein bis zwei Jahren abbezahlt werden. Die monatlichen Zahlungen schließen beträchtliche Zinsen ein. Wenn du in der Lage bist, die Schulden schneller abzuzahlen, dann verringern sich die Zinsen ähnlich wie bei einer Kontoüberziehung. Aber auch beim Kauf mit einer Kreditkarte ist es schwierig, einen Barzahlungsrabatt auszuhandeln.

Sei vorsichtig mit Krediten!

Bevor du dir eine Kreditkarte erwirbst, solltest du dich fragen: „Könnte eine solche Karte nicht eine Gefahr sein und zusätzlichen Streß in mein Leben bringen?“ Viele haben festgestellt, daß der Besitz einer Kreditkarte zu spontanen, unnötigen Käufen ermuntert, die finanzielle Probleme und Sorgen mit sich bringen.

Diese Vorsicht ist nicht nur bei Kreditkarten angebracht, sondern bei allen Kreditkäufen. Man kann durchaus sagen, daß keine Form des Kredits billig ist, daß Kredite die Unkosten erhöhen und die Inflation in die Höhe treiben. Shakespeare sagte: „Sei kein Borger noch ein Leihender.“ Schon vor ihm sagte der inspirierte Bibelschreiber: „Wer borgt, ist ein Knecht des Leihenden“ (Spr. 22:7).

Es wäre höchst wünschenswert, wenn jemand ohne Schulden durchs Leben gehen könnte. Allerdings ist das in der heutigen Welt nicht immer möglich. Dennoch sollte man Vorsicht walten lassen und daran denken, daß Kredit Geld ist. Die Möglichkeit, Kredite zurückzuzahlen, ist durch dein verfügbares Einkommen begrenzt, d. h. durch den Betrag, der übrigbleibt, nachdem du alle anderen Ausgaben bezahlt hast.

Wenn deine gesamten Rückzahlungen für Kreditkäufe dein verfügbares Einkommen überschreiten, wirst du Probleme haben und unglücklich sein. In dem Roman David Copperfield von Charles Dickens erklärt Wilkins Micawber: „Jährliches Einkommen zwanzig Pfund, jährliche Ausgaben neunzehn Pfund, neunzehn Schilling und Sixpence, Ergebnis Glück. Jährliches Einkommen zwanzig Pfund, jährliche Ausgaben zwanzig Pfund und Sixpence, Ergebnis Elend.“ Ja, der Unterschied zwischen Glück und Elend kann darin bestehen, daß man einen Schilling zuviel ausgibt!

Besonders unweise ist es, Langzeitkredite für Luxusgüter vergänglicher Art zu verwenden, die verbraucht oder verschlissen sind, lange bevor man sie abbezahlt hat. Selbst wenn man die Inflation berücksichtigt, ist es oft billiger und befriedigender, vor einem Kauf zu sparen und dann zu bezahlen. Das erspart einem viele Sorgen.

Wenn du dich wie Izak und Mabel dazu entschließt, auf Kredit zu kaufen, dann verwende ihn für notwendige Güter dauerhafter Natur. Erkundige dich, welche Arten von Kredit verfügbar sind. Wähle die billigste. Kurz gesagt: Sei vorsichtig mit Krediten!

„Gewiß ist sie ein Mittel zu großem Gewinn, diese Gottergebenheit zusammen mit Selbstgenügsamkeit. Denn wir haben nichts in die Welt hineingebracht, und wir können auch nichts mit hinaustragen“ (1. Tim. 6:6, 7).

[Fußnote]

[Übersicht auf Seite 14]

Eigentlicher Preis bei Ratenzahlung 655,55

Listenpreis 555,55

Differenz 100,00

Barzahlungsrabatt 50,00

Gesamtersparnis bei Barzahlung 150,00

[Übersicht auf Seite 15]

Zahlungen für Kredite sollten nicht dein VERFÜGBARES Einkommen übersteigen

BRUTTOEINKOMMEN 1 000

NETTOEINKOMMEN (nach Abzügen) 900

UNERLÄSSLICHE ZAHLUNGEN 860

VERFÜGBARES EINKOMMEN

(nachdem man alles Notwendige bezahlt hat) 40