Andate cauti con gli acquisti a credito!
Dal corrispondente di “Svegliatevi!” nella Repubblica Sudafricana
IZAK e Mabel fissavano i mobili della camera da letto esposti in vetrina. A Mabel brillavano gli occhi mentre osservava l’elegante copriletto e l’attraente mobile della toilette. Ma cambiò espressione quando vide il prezzo: R 555,55.a Per Izak, che puliva gli uffici, e Mabel, una domestica, era decisamente troppo. Non avrebbero mai potuto risparmiare tanto.
Mabel stava per allontanarsi quando vide un altro cartellino su cui era scritto: “Anticipo 10%; rate mensili di R 25”. Cominciò a fare i calcoli: “Solo 25 rand al mese! Certo risparmiando qua e là, o facendo un po’ di lavoro extra, riusciremmo a pagare la somma. Forse potremmo comprare ora la camera da letto, senza dover prima mettere da parte i soldi”.
Stava riflettendo quando si avvicinò un commesso sorridente. Izak e Mabel furono invitati a entrare nel negozio.
Mabel chiese: “Per quanto tempo dovremmo pagare 25 rand al mese?”
“Due anni”, rispose il commesso.
Mabel fece un lento calcolo sulla carta: 25 rand al mese per 24 mesi. Totale: 600 rand. L’anticipo era di 55,55 rand. Così la camera da letto sarebbe venuta a costare loro 655,55 rand invece di 555,55 rand.
“Perché 100 rand di più?” domandò.
“Sono gli interessi perché acquista a credito”.
“Sembra un bel po’”, disse Izak con disappunto.
“No”, spiegò il commesso, “è solo il 10 per cento all’anno. E il 10 per cento di 500 rand è 50 rand. Per due anni sono 100 rand. Non è molto per un prestito di due anni”.
Izak rifletté. Mabel era ovviamente desiderosa di prendere subito i mobili. Lui fu soddisfatto.
Ma aveva motivo d’esserlo? Anche se un interesse del 10 per cento all’anno non sembrava troppo elevato, in effetti avrebbe pagato un tasso di interesse molto più alto. Perché?
Il commesso aveva spiegato a Izak che il tasso d’interesse si calcolava sull’intero ammontare dovuto al momento della vendita. Tuttavia Izak non sarebbe stato in debito di questa somma per due anni interi. Dopo ogni rata mensile il suo debito sarebbe diminuito. Ma avrebbe pagato gli interessi come se avesse avuto un debito di 500 rand per due anni interi. Tenuto conto del fatto che ogni mese avrebbe pagato una rata, sarebbe venuto a pagare un interesse non del 10 per cento, ma superiore al 18 per cento all’anno. In molti paesi l’interesse che si paga con gli acquisti a rate è molto più alto.
Se dunque acquistate a rate, chiedete quale interesse dovrete pagare. In certi casi, dovrete pagare lo stesso interesse che paghereste se prendeste il denaro a prestito da una banca.
Comprare in contanti anziché a credito
Ovviamente chi acquista a credito paga molto di più. Izak e Mabel avrebbero potuto risparmiare anche di più aspettando finché non avessero avuto i contanti?
Un negoziante può alzare il prezzo dei suoi articoli del 100 per cento o più rispetto al prezzo d’acquisto. Questo significa che venderà a 200 rand un articolo che gli è costato 100 rand. Ma con un profitto lordo così elevato il negoziante può sentirsi giustificato a praticare un buono sconto a chi paga in contanti.
Quindi se Izak e Mabel avessero potuto pagare i mobili della camera da letto in contanti avrebbero potuto ottenere dal negoziante uno sconto del 10 per cento, o anche del 20 per cento sul prezzo, risparmiando così oltre 50 o 100 rand.
Quindi, prima di acquistare i mobili a rate, Izak e Mabel avrebbero dovuto considerare non solo (1) l’alto tasso di interesse che avrebbero dovuto pagare, ma anche (2) il fatto che avrebbero perso qualsiasi sconto avrebbero ottenuto pagando in contanti.
Allora è proprio sbagliato comprare a credito? Non necessariamente. È una decisione personale. Pochissime famiglie possono acquistare la casa, o anche l’automobile, senza fare ricorso al credito. È vero che nel caso dell’automobile alcuni potrebbero pensare di voler prima risparmiare il denaro e poi pagarla in contanti. Ma in certi casi potrebbero volerci degli anni. Dopo di che probabilmente l’inflazione avrebbe fatto salire di molto il prezzo, annullando per intero o in parte qualsiasi risparmio conseguito non comprando a credito.
Pertanto alcuni penseranno che acquistando a credito ci siano dei vantaggi come: (1) avere l’uso immediato dei beni; (2) nessun aumento di prezzo a causa dell’inflazione; (3) spesso in caso di reclamo c’è un servizio più pronto perché si desidera rimanere in buoni rapporti col cliente, dato che è ancora in debito; (4) le rate mensili possono essere considerate una specie di risparmio forzato.
Credito meno costoso
Oltre al sistema di vendite rateali che include il pagamento dell’interesse, in alcuni luoghi ci sono forme meno costose di credito.
(1) Mediante versamenti mensili considerati come un accordo di vendita in contanti. Alcuni negozi danno ai clienti la possibilità di pagare solo il prezzo originale versando un tanto al mese, diciamo entro sei mesi. Non si pagano interessi. Questo è il sistema di acquisti a credito meno costoso. Di solito, però, non è possibile ottenere lo sconto praticato col pagamento in contanti.
(2) Concessione di scoperto. Se godete di una buona reputazione presso una banca, in alcuni luoghi potete prendere denaro a prestito per fare acquisti a credito attingendo dal vostro conto più di quanto non abbiate, con l’autorizzazione della banca, naturalmente. Nella Repubblica Sudafricana, al presente, l’interesse addebitato per la concessione dello scoperto è inferiore all’interesse che si paga con il sistema di vendita rateale. L’interesse viene addebitato solo sull’effettiva somma dovuta. Chi è in grado di estinguere più in fretta il suo debito, paga meno interesse.
(3) Carte di credito. La carta di credito serve sostanzialmente per acquistare beni e servizi che verranno pagati entro il mese successivo. Ma con molte carte di credito è possibile effettuare acquisti più grossi dilazionando il pagamento entro uno o due anni. I versamenti mensili includono un forte interesse. Se si è in grado di estinguere più rapidamente il debito, l’interesse pagato è inferiore, come nel caso della concessione di scoperto. Ma anche in questo caso, effettuando acquisti con una carta di credito, è difficile ottenere lo sconto praticato con il pagamento in contanti.
Andate cauti con gli acquisti a credito
Prima di ottenere una carta di credito è bene chiedersi: “L’avere una carta di credito potrebbe essere pericoloso e sarebbe un’ulteriore causa di stress?” Molti hanno riscontrato che la carta di credito incoraggia gli acquisti superflui, fatti dietro l’impulso del momento, il che causa problemi finanziari e preoccupazioni.
Tale avvertimento vale non solo per le carte di credito ma per tutte le forme di acquisto a credito. Si può sostenere che nessun tipo di credito è a buon mercato, che aumenta i costi e alimenta l’inflazione. Shakespeare ha detto: “Non prendere e non dare a prestito”. Prima di lui l’ispirato scrittore biblico aveva avvertito: “Chi prende a prestito è servitore dell’uomo che fa il prestito”. — Proverbi 22:7.
Sarebbe senz’altro preferibile poter vivere senza dover mai fare debiti. Tuttavia non sempre questo è possibile nel mondo d’oggi. Ma si dovrebbe esercitare cautela, comprendendo che il credito è denaro. La capacità di restituire è limitata dal reddito disponibile, cioè da quello che resta del reddito dopo aver pagato tutte le altre spese.
Se la somma complessiva che dovete pagare per gli acquisti a credito supera il vostro reddito disponibile vi procurerete problemi e dispiaceri. Nel romanzo David Copperfield di Charles Dickens, Wilkins Micawber dice: “Reddito annuo venti sterline, spese annue diciannove sterline, diciannove scellini e sei pence, uguale felicità. Reddito annuo venti sterline, spese annue venti sterline e sei pence, uguale infelicità”. Sì, la differenza tra la felicità e l’infelicità può essere quella di spendere uno scellino di troppo!
Particolarmente imprudente è ricorrere agli acquisti a credito a lunga scadenza per oggetti di lusso non indispensabili di natura deperibile, quando i beni sono consumati molto tempo prima d’aver finito di pagarli. Anche tenuto conto dell’inflazione, risparmiare prima di fare un acquisto e poi pagarlo subito è spesso più economico e più soddisfacente. Procura anche meno ansietà.
Se, come Izak e Mabel, decidete di acquistare a credito, fatelo per cose essenziali e durature. Chiedete quali tipi di credito esistono. Scegliete il meno costoso. In breve: andate cauti con gli acquisti a credito.
[Nota in calce]
a R = rand, unità monetaria della Repubblica Sudafricana. Un R equivale a circa 1.300 lire.
[Riquadro a pagina 13]
Costo effettivo con il sistema di pagamento rateale
655,55
Costo di listino 555,55
Differenza 100,00
Sconto per pagamento in contanti 50,00
Risparmio totale pagando in contanti 150,00
[Riquadro a pagina 14]
I pagamenti rateali non dovrebbero superare il reddito DISPONIBILE
SALARIO LORDO 1.000
SALARIO NETTO (detratte le trattenute) 900
SPESE ESSENZIALI 860
REDDITO DISPONIBILE 40
(pagate le spese essenziali)